El Banco de Canadá bajó su tasa de referencia de manera significativa en el último año. Los intereses de las hipotecas y las líneas de crédito lo siguieron. Pero en la factura mensual de la tarjeta de crédito, ese alivio nunca llegó. Las tarjetas siguen cobrando cerca del veinte por ciento anual, y una parte creciente de los hogares canadienses está sintiendo el peso de ese número.
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Dos tasas que van en direcciones distintas
Cuando el Banco de Canadá sube o baja su tasa, los bancos ajustan los productos que dependen directamente de ella: hipotecas variables, líneas de crédito, préstamos personales. Pero las tarjetas de crédito no funcionan así. Sus tasas están desconectadas de la política monetaria, y los emisores las mantienen prácticamente sin cambios desde hace años.
Para quien paga el saldo completo cada mes, esto no importa mucho. El problema es que una parte importante de los hogares canadienses lleva saldo de un mes para otro. Y cuando eso ocurre, el interés compuesto puede convertir una deuda manejable en algo muy difícil de saldar. Encuestas del sector financiero muestran que cerca de la mitad de los canadienses admite no tener certeza de poder pagar sus deudas actuales.
Por qué afecta especialmente a los inmigrantes recientes
Quien llega a Canadá sin historial crediticio empieza desde cero. La primera tarjeta que suele conseguirse es la llamada “secured card”, donde se deposita un monto como garantía para obtener un límite equivalente. El problema es que estas tarjetas también cobran tasas altas y, si no se entiende bien cómo funciona el sistema, la deuda crece rápido.
Hay algo más que no siempre se explica: en Canadá, el puntaje de crédito se ve afectado no solo por pagar tarde, sino también por usar una proporción alta del límite disponible, aunque se pague a tiempo. Una deuda alta en relación al límite baja el puntaje. Un pago atrasado tiene consecuencias que pueden durar años, y ese puntaje influye no solo en préstamos futuros, sino también en la posibilidad de alquilar un apartamento.
Cómo funciona el puntaje de crédito aquí
En Canadá, el puntaje va de 300 a 900. Superar los 660 se considera aceptable; pasar de 760 se considera bueno. Las agencias de crédito que lo calculan son Equifax y TransUnion. Se puede consultar el puntaje de forma gratuita a través de sus sitios web o de aplicaciones como Borrowell o Credit Karma, sin que esa consulta afecte el puntaje.
La recomendación básica: usar la tarjeta con regularidad, mantener el saldo por debajo de la mitad del límite disponible y pagar el total cada mes.
Redacción de: Mauricio Navas Talero LJI Reporter
