Os imigrantes que renovam suas hipotecas destinam uma parcela significativamente maior de sua renda à moradia do que os canadenses natos.

Segundo uma análise publicada em 20 de agosto, com base em dados do Banco do Canadá, 56% dos proprietários de imóveis imigrantes que renovaram seus financiamentos imobiliários este ano destinam entre 50% e 70% de sua renda à moradia, em comparação com apenas 35% dos proprietários de imóveis nascidos no Canadá. A diferença não é nova, mas está mais acentuada este ano porque uma grande leva de financiamentos imobiliários assinados durante a pandemia está agora vencendo.

Por que os recém-chegados encontram mais dificuldades no início?

Um estudo do Statistics Canada, publicado em junho, comparou compradores de primeira habitação que eram imigrantes recentes com compradores de primeira habitação nascidos no Canadá e descobriu que, na Colúmbia Britânica, os imigrantes recentes pagaram mais pelas suas casas em relação ao seu rendimento: uma relação preço/rendimento de 4,93, em comparação com 4,35 para os compradores de habitação nascidos no Canadá. Além disso, no ano da compra, os imigrantes recentes contribuíram significativamente menos para o seu RRSP (Plano de Poupança para Aposentadoria Registado) do que os seus pares nascidos no Canadá — apenas 16,8% em comparação com 36,1% na Colúmbia Britânica — deixando-os com menos poupanças para absorver um choque como o atual. Em 2023, os proprietários de habitação imigrantes com menos de 35 anos já tinham uma dívida hipotecária média de 450.000 dólares, em comparação com 265.000 dólares para os seus pares nascidos no Canadá.

O que está acontecendo com as reformas em geral este ano?

Em âmbito nacional, cerca de 12% de todas as hipotecas em aberto no Canadá devem expirar entre este ano e o próximo, e 82% daqueles que já renovaram seus contratos enfrentaram um aumento na taxa de juros, a maioria entre 2% e 5%. De acordo com a mesma análise, a prestação média da hipoteca aumenta 15% após a renovação, justamente quando os preços dos imóveis caíram quase 20% em relação ao pico de 2022, reduzindo a capacidade dos proprietários de acessar financiamento imobiliário, caso necessário. Uma pesquisa separada, publicada em junho, constatou que 67% dos novos proprietários de imóveis no Canadá enfrentam ou enfrentariam dificuldades para efetuar os pagamentos caso a prestação mensal aumente 15%, e que 53% dependem da renda de aluguel para sustentar sua casa — quase o dobro dos 29% dos compradores de primeira viagem recentes em geral.

O que uma família latina que está prestes a reformar sua casa pode fazer?

Consultores de crédito imobiliário recomendam começar a comparar taxas de quatro a seis meses antes do vencimento do seu financiamento atual, em vez de esperar pela carta do banco, pois isso permite tempo para negociar com outras instituições. Como o próprio setor de crédito imobiliário resumiu: “A pressão para renovar não se resume apenas à taxa de juros. Trata-se da margem de manobra que cada família tem para absorver uma prestação mais alta.” Para aqueles que chegaram recentemente ao Canadá e ainda estão construindo essa margem de manobra (economias, histórico de crédito, renda estável), é prudente conversar com um consultor de crédito imobiliário ou um serviço de aconselhamento financeiro comunitário antes de assinar uma renovação sem consultar ninguém.

As prestações da hipoteca estão a aumentar novamente para quase toda a gente este ano. A diferença, segundo estes dados, é que algumas pessoas enfrentam este aumento com mais poupanças do que outras.

Equipe Editorial Mauricio Navas Talero Repórter LJI