Los inmigrantes que renuevan su hipoteca destinan mucho más de su ingreso a la vivienda que los nacidos en Canadá
El 56% de los propietarios inmigrantes que renuevan su hipoteca este año destina entre el 50% y el 70% de su ingreso a la vivienda, frente a apenas el 35% de los propietarios nacidos en Canadá, según un análisis publicado el 20 de agosto con datos del Banco de Canadá. La brecha no es nueva, pero este año se siente más porque justo ahora vence una ola grande de hipotecas firmadas en plena pandemia.
¿Por qué a los recién llegados les cuesta más desde el principio?
Un estudio de Statistics Canada, publicado en junio, comparó a compradores primerizos recién llegados con compradores primerizos nacidos en Canadá y encontró que, en Columbia Británica, los inmigrantes recientes pagaron más por su casa en relación con lo que ganaban: una razón precio-ingreso de 4,93, frente a 4,35 en los nacidos en el país. Además, en el año de la compra, los inmigrantes recientes destinaron mucho menos a su RRSP (el plan de retiro registrado) que sus pares nacidos en Canadá, apenas 16,8% frente a 36,1% en Columbia Británica, lo cual les deja menos colchón de ahorro para absorber un golpe como el de ahora. Para 2023, los propietarios inmigrantes menores de 35 años ya cargaban una deuda hipotecaria promedio de 450.000 dólares, contra 265.000 dólares de sus pares nacidos en Canadá.
¿Qué está pasando este año con las renovaciones en general?
A nivel nacional, cerca del 12% de todas las hipotecas vigentes en Canadá vence entre este año y el próximo, y el 82% de quienes ya renovaron se topó con una tasa más alta, la mayoría con alzas de entre 2% y 5%. Según ese mismo análisis, el pago promedio de vivienda sube 15% tras la renovación, justo cuando los precios de las casas cayeron cerca de 20% desde su pico de 2022, lo que le resta a los dueños margen para pedir una línea de crédito con garantía hipotecaria si la llegan a necesitar. Una encuesta separada, publicada en junio, encontró que el 67% de los propietarios recién llegados a Canadá enfrenta o enfrentaría dificultades para pagar si su cuota sube 15%, y que el 53% depende de ingresos por arrendar parte de su casa para poder sostenerla, casi el doble que el 29% de los compradores primerizos recientes en general.
¿Qué puede hacer una familia latina que está por renovar?
Los asesores hipotecarios recomiendan empezar a comparar tasas entre cuatro y seis meses antes del vencimiento, en vez de esperar la carta del banco, porque eso da tiempo de negociar con otras instituciones. Como lo resumió la propia industria hipotecaria: «La presión de la renovación no es solo sobre la tasa de interés. Es sobre cuánto margen tiene cada hogar para absorber un pago más alto.» Para quien llegó a Canadá hace poco y todavía está construyendo ese margen (ahorro, historial de crédito, ingresos estables), conviene hablar con un asesor hipotecario o con un servicio comunitario de asesoría financiera antes de firmar la renovación a ciegas.
La cuota de la casa vuelve a subir para casi todo el mundo este año. La diferencia, según estos datos, es que unos llegan a esa subida con más colchón de ahorro que otros.
Redacción de Mauricio Navas Talero LJI Reporter
